以科学发展观统领农村金融改革与发展

以科学发展观统领农村金融改革与发展

项俊波

        农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。农村金融是现代农村经济的核心，农村金融的发展对于解决好“三农”问题具有重要意义。农村是保增长、扩内需、调结构的主战场，扩大农村投资和消费离不开农村金融的有力支持。科学发展观是推进农村金融改革与发展的强大思想武器，农村金融战线要深入学习实践科学发展观，紧紧围绕党的十七届三中全会提出的建立现代农村金融制度的战略任务，坚持解放思想、改革创新，着力转变不适应不符合科学发展观的思想观念，着力解决影响和制约科学发展的突出问题，切实推动新时期农村金融又好又快发展，为确保经济平稳较快增长和新一轮农村改革发展提供强有力的金融支撑。

        一、坚持解放思想，切实转变农村金融发展理念和工作思路

        深入学习实践科学发展观，必须把解放思想放在突出的位置，着力转变不适应科学发展观的思想观念和工作思路。

        切实推进“四个转变”。一是转变用静止不变的眼光看待农村金融市场的观念。做好新形势下的农村金融服务工作，决不能以老眼光看待不断发展变化的“三农”金融市场，而应到基层去、到实践中去，准确把握当前农村金融需求的特点和方向。二是转变用城市金融的思维开展农村金融服务的思想。农村金融具有客户弱势、需求小频急、经营成本高、信息不对称问题突出等特性，其独特诉求和风险特征要求开展工作时决不能简单照搬城市金融的运作模式，而应下功夫研究农村金融市场和客户的特殊性．加快建立健全适应“兰农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。三是转变纯粹用市场方式去处理农村金融问题的做法。应充分发挥政府宏观调控作用，综合运用财税、货币、法律、担保、保险等手段，强化金融机构服务“三农”的职责，增强其支农能力，分散涉农业务风险，用“看得见的手”解决农村金融服务的市场失灵问题。四是转变用单项指标来考量农村金融绩效的评价方式。国内外农村金融发展的经验教训表明，只重视农村金融服务覆盖面而忽视金融风险，或只重视农村金融商业经营而忽视服务满足度，都不利于农村金融发展。既强调服务到位又强调可持续发展的农村金融，才是“好的农村金融”、“管用的农村金融”。

        做到四个“更加注重”。一是更加注重服务农户。应充分认识解决好广大农民贷款难问题的紧迫性和重要性，把服务广大农户作为农村金融工作的重点，最大限度地增加农户金融服务供给。二是更加注重保障和改善民生。保障和改善民生，最艰巨的任务在农村，最需要关注的群体是农民。农村金融应在农村教育、社会保障、医疗卫生、扶贫开发、基础设施建设以及农民工就业等方面，发挥更大作用，提供更好服务。三是更加注重综合经营。进一步健全农村金融服务组织体系，着力增强农村金融综合服务能力，最大限度地满足不同类型“三农”客户包括小额信贷、规模化融资、汇兑、理财、租赁、保险、证券、期货等在内的多层次的金融需求，形成较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系。四是更加注重制度建设。把有利于增加农村金融服务供给和促进农村金融机构可持续发展的制度建设摆到突出位置，进一步增强农村金融制度建设的科学性、针对性和实效性。

二、着力解决影响和制约农村金融发展的突出问题，加快农村金融改革发展步伐     

科学发展观的要义是发展。以科学发展观统领农村金融工作，最根本的是要紧紧抓住发展这个主题，着力解决影响和制约农村金融发展的突出问题，解放和发展农村金融生产力，切实发挥金融在支持现代农村经济中的核心作用。

    (一)着力解决农村金融体系不健全问题。改革开放以来，我国农村金融体系建设取得了长足进展，市场化改革成效明显，农村金融在支持农业农村经济发展中发挥了重要作用。但我们同时要看到，层次丰富、门类齐全的现代农村金融体系尚未形成，农村金融结构与运作机制仍然存在一定缺陷，农村金融的发展还不能完全适应新农村建设的需要。解决农村金融体系不健全问题，必须要进一步创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，在推进现有农村金融机构改革的同时，要鼓励和引导农民资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织的发展，支持大型商业银行出资设立涉农金融租赁公司、农村保险、农产品期货公司等非银行金融机构，加快形成商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，大型银行、中小银行和社区银行齐服务，银行、保险、担保、期货共发展的现代农村金融新格局。

(二)着力解决农村金融机构服务能力不强问题。近年来，农村存贷款持续增加，金融服务覆盖面不断扩大，农村金融机构服务水平明显提升。但总体来看，当前我国农村金融服务供给不足与日益增长的“三农”金融需求之间的矛盾仍然十分突出，农村金融服务能力不强仍然在很大程度上制约着农村经济的发展。解决这一问题，关键是要在体制机制改革创新上下功夫。一是通过深化产权改革，推进现代公司治理机制建设，进一步激发农村金融机构经营活力。二是打破现行的“部门银行”管理体制，推进事业部制管理模式，打造面向“三农”的“流程银行”，提高服务“三农”的效率。三是创新经营管理机制，着力构建一整套适应“三农”业务特点的运作机制和政策制度体系，为广大“三农”客户提供专业化的金融服务。

(三)着力解决农村金融风险管理机制不完善问题。近年来，经过外部剥离和内部消化，农村金融机构贷款不良率已有所下降，农村金融累积风险得到有效化解，但是农村金融机构长效风险管理机制尚未真正形成，隐患仍然很多。解决农村金融风险难以有效控制的问题，关键是要清醒认识到农村金融风险的多层次性和复杂性，着眼于系统性风险和个体风险的统筹管理，着力于构建多层次的风险管控体系。首先，农村金融机构要摒弃消极无为的思想，立足管理创新，通过建设正向激励机制，运用全面风险管理工具和技术，借助农村新型治理组织，建立农村客户信息管理系统等措施，有效解决农村金融服务信息不对称、人员正向激励不到位、风险源高度分散等难题，提高农村金融机构风险自律能力。其次，以建立精简高效的农村金融监管框架和健全不同类型农村金融机构差异化的、科学规范的法人治理模式为抓手，有效防范农村金融机构批量风险，避免农村合作基金会类似事件的发生。最后，要切实加大工作力度，大力发展农业农村保险，进一步完善农产品期货，加快农村征信体系建设，建立多层次风险补偿机制，有效降低农村金融系统性风险。

       （四）着力解决农村金融扶持政策不到位问题。当前我国城乡二元结构的现实状况，以及农业经济、农村社会文化的固有特点，决定了农村金融与城市金融有很大差异。“三农”的弱质性与商业金融逐利性之间、农户小规模经营与商业金融追求规模效益之间、农业生产双重风险与商业金融风险控制之间客观存在一定的矛盾。实现面向“三农”、商业运作，离不开强有力的政策扶持。近年来，为支持农村金融机构改革发展，有关部门相继出台了一系列扶持政策，但总体上讲，仍存在力度不强、覆盖面不宽、体系不健全等问题。解决农村金融扶持政策不到位问题，核心是要建立一整套现代农村金融扶持政策体系，构建农村金融政策支持的长效机制。一是建立金融机构支农绩效评价制度。对各家金融机构支持农村改革发展情况进行综合评价，考评结果作为享受农村金融扶持政策的依据。二是建立公开透明、市场化运作的扶持政策体系。综合运用财税杠杆、货币政策工具、监管手段，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。三是建立农村金融发展基金。每年由所有金融机构根据支农绩效评价结果确定征缴比例，从各自税后利润中扣缴。农村金融发展基金，主要用于补贴中西部贫困地区农村金融服务提供者和农村金融系统性风险的化解。四是加快农村信贷担保机制建设。尽快出台《农村抵押担保条例》，扩大农村抵押担保品范围。五是加强农村金融立法。借鉴有关国家颁布《社区再投资法》的做法，出台《农村金融促进法》，把各项农村金融支持政策和金融机构支农责任通过法律形式固定下来，形成强有力的促进农村金融发展的长效机制。

        三、大力开展农村金融创新，最大限度满足广大“三农"客户金融服务需要

        科学发展观的核心是以人为本。农村金融坚持以人为本，就要贴近农村、贴近农民，以最大限度地满足广大“三农”客户金融需求为根本目的，以农民满意不满意作为衡量工作成效的根本尺度，大力开展金融创新，建立健全面向“三农”的产品服务体系，想“三农”之所想，急“三农”之所急，为广大“三农”客户提供方便、快捷、低成本的现代金融服务，让改革开放的成果惠及亿万农民。

        (一)创新农村金融产品。要适应农村金融需求特点，充分尊重基层员工和农民的首创精神，切实加大面向“三农”的特色金融产品研发力度。针对广大农民的多层次金融服务需求，农村金融机构要大力推广城市成熟金融产品，研究开发面向广大农户的专有金融产品，努力提高亿万农民的服务覆盖面和满足度。要适应各地土地流转需要，积极创新土地金融产品和服务，支持农业发展适度规模经营。制定专项金融服务方案，加大对涉农企业和农民专业合作社的支持力度，促进机械化农业、都市农业、休闲农业、园艺业和乡村旅游业发展，服务好现代农业产业建设。开发业主联保贷款、订单贷款、供应链融资、厂房按揭贷款、通用设备贷款等多种信贷品种，帮助有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业度过经营困境。探索建立“统贷统还”、“先支后收”等专业服务模式，为农村基础设施建设和农村城镇化建设提供配套金融服务。建立健全农村金融机构合作机制，公共组织涉农和县域大型客户（项目）银团贷款，就爱占代理和批发性融资服务。农业银行研发的具有自助贷款、资金汇兑、代理缴费、消费和涉农补贴资金兑付等多种功能的金穗惠农卡，推出后深受广大农民朋友欢迎，有力的证明了产品创新对于改革农村金融服务的极端重要性。

    （二）改进微型金融服务。近年来，微型金融管理在国际上受到广泛关注，反响很大。我国农村金融机构要改进微型金融服务，需要在关键机制和环节上取得突破。设立专门的内部经营管理机构，赋予其相应的管理责权，专注开展微型金融业务。要遵循“熟人法则”，聘请本地人，有效解决信息不对称的问题。建立易懂和简便的流程，通过标准化产品，满足微小客户贷款审查简便、审批迅速的要求。增强农村小额贷款利率定价的灵活性，实现微型金融业务商业可持续发展。加大人员培训力度，使其系统掌握微型贷款经营理念和客户调查、风险识别技术。考虑到微型金融对于改善广大农民金融服务的重要性以及微型金融技术的复杂性，有关部门要统筹安排微型金融管理技术的创新和推广工作，通过项目示范、培训和政策引导，扩大微型金融服务覆盖面，切实改进微小企业和乡村“草根阶层”金融服务。

   （三）拓宽农村金融服务渠道。农村金融机构在稳定和发展农村服务网点的同时，要着眼于提高农村金融服务的可获得性，大胆进行服务渠道创新。引入特许经营机制，促进大银行和小额信贷机构、资金互助组织等加强业务员合作和资本联合，把大银行的规模优势和专业优势与小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来，延伸农村金融服务触角。发挥农业企业、农村生产资料供应商甚至农村中声誉较好、收入稳定、文化程度较高的个人的作用，帮助银行宣传解释银行产品、进行客户初步筛选以及督促还款。积极开办流动银行服务。研发适应农村特点的新型自助银行设备，在农村地区推广手机银行、电话银行等电子银行业务，让更多农民获得先进的网络银行服务。

(四)建设现代农村金融服务文化。文化是软实力，农村金融机构要利用当前农村改革发展的良好机遇，加快企业文化建设步伐，建立一套与新时期“三农”金融业务发展相适应的核心价值理念体系，促进服务“三农”战略目标的实现。首先，培育扎根“三农”的文化。要顺应国家经济社会发展趋势，主动服从和服务于国家农业农村经济发展大局，真正做到姓“农”心也在“农”，真正带着感情为“三农”服务，真正与广大“三农，，客户结成利益共同体、命运共同体。其次，培育精耕细作文化。农村金融市场不是一个成熟的市场，开创性的工作需要农村金融战线广大员工艰苦奋斗、扎实细致的工作。“三农”金融需求具有“小频急”的特点，做好“三农”金融服务需要大家深入乡村、精耕细作、辛勤耕耘。再次，培育现代金融企业文化。要按照现代商业银行要求，坚守诚信，勇于创新，严控风险，创造价值，“积行成习，积习成性”，逐步形成鲜明特色和时代气息的农村金融企业文化。

        四、妥善处理农村金融改革发展中的重大关系，推进农村金融又好又快发展

        科学发展观的基本要求是全面协调可持续。农村金融发展坚持全面协调可持续，就要按照“服务到位、风险可控、发展持续”三点要求，加强农村金融改革发展各个方面、各个环节之间的相互协调和配合，使农村金融发展的速度与质量效益更加协调同步，使面向“三农”和商业化运作更加和谐统一。

        (一)正确处理农村金融机构实现自身效益和履行服务“三农”责任的关系。农村金融机构不断增强自身效益和风险控制水平，是更长久、更持续地开展“三农”金融服务的基础和前提。全面落实服务“三农”市场定位和责任，是农村金融机构天然的使命。服务“三农”和追求自身效益两者不可偏废，服务“三农”是“本”，效益良好是“源”，既不能“忘本”，也不能“断源”。农村金融机构必须树立正确的经营思想和发展战略，既要为县域优势产业、大中型企业和发达地区提供金融服务，也要加大对种养业、广大农民、微小企业和欠发达地区的金融支持。只有把提高自身效益和服务“三农”社会责任有机结合起来，农村金融机构才能不断开创经营“蓝海”，实现可持续发展。

        (二)正确处理“三农”金融业务发展与风险控制的关系。发展是农村金融服务工作的主题，有效控制风险是农村金融服务得以可持续的前提，是农村金融机构长期、更好地服务“三农”的保障。发展是面向“三农”金融服务各项工作的中心，只有保持“三农”业务持续较快发展，才能实现国家满意、社会满意、“三农”客户满意和基层员工满意，才能更好地解决经营中的风险和困难。既不能以风险控制为由，给服务“三农’’工作“泼冷水”，遏制创新，导致服务裹足不前，也不能以业务发展为由，不顾风险，不讲规律，盲目冒进，导致“三农”业务“大起大落”。必须要两者有机统一起来，在控风险中求发展，在发展中控风险。

       (三)正确处理农村金融改革创新和稳健经营的关系。改革创新是农村金融机构实现又好又快发展的根本动力。农村金融机构必须深化体制机制改革，不断增强经营的动力和活力。但是重大改革创新措施要经过试点，取得经验后逐步推广。要及时发现基层创新，并经过提炼、总结，形成可以进一步推广的措施、产品、制度。坚持把农村金融改革力度、发展速度和风险承受能力统一起来，在保持稳健经营中推进改革创新，不断提高农村金融机构的服务能力。

       (四)正确处理农村金融机构自身努力与国家外部扶持的关系。当前，我国农村经济基础薄弱，农业比较效益低，农民经营规模总体偏小。由于“三农”的弱质性，客观上造成了金融服务“三农”成本高、风险大、收益低。外部扶持政策对于农村金融机构可持续地做好“三农”金融服务，至关重要。但是，农村金融机构要服务好“三农”和实现自身业务发展，首要的还是要靠自身苦干实干、精耕细作，靠自加压力、锐意进取。

       五、坚持统筹兼顾，充分调动各方面的有利因素，形成我国农村金融整体推进的良好局面

       科学发展观的根本方法是统筹兼顾。农村金融改革发展涉及农村经济和现代金融两个领域，涉及农村各地不同发展水平和不同农村金融机构不同情况。以科学发展观统领农村金融改革发展，必须坚持统筹兼顾，积极调动各方面有利因素，不断增强改革发展的协调性和整体性。

       (一)统筹城市农村两块市场。城乡金融一体化发展是破解城乡经济二元结构的重要途径。农村金融体系建设远远落后于城市，是全国金融体系中最薄弱的环节，最需要发展。同时，城市金融发展相对饱和，竞争激烈，农村金融市场空间广阔，备受关注。统筹城乡两大金融市场，要充分利用金融服务网络横跨城乡的特点，为客户跨越城乡发展提供全方位的金融服务，支持城市产业向县域转移，支持县域企业开拓城市、国际市场。引导城市金融长期发展积累下来的资金、专业、网络资源向农村转移，构建交叉销售机制，将保险、基金等城市成熟金融产品推广到农村。支持城镇化发展，打造务工经济服务链，推动农民市民化，促进农村要素向城市的合理有序流动。

       (二')统筹不同类型县域发展。县域资源禀赋千差万别，发展程度不尽相同，特色支柱产业相差较大。实现不同类型县的统筹发展，需要有针对性的做好不同类型县域“三农”服务工作，把因地制宜、分类指导、区别对待、特色发展的要求落到实处。经济强县支行要以支持农村工业化、城镇化和劳动力转移为重点，突出发挥好促进城乡统筹发展的战略作用。粮棉大县支行要以支持种粮农民、产业化龙头企业、农资供应和财源产业开发为重点，突出做好农业生产和粮食安全工程的金融支持。贫困县支行要以支持基础设施、资源开发、特色农业、生态旅游和务工经济为重点，突出服务好广大农民脱贫致富。西藏、青海、新疆、宁夏以及边远、高寒、沙漠化、石漠化、生态条件恶劣地区县支行要以促进边疆安定、团结和少数民族地区经济社会发展为重点，突出履行好公共金融服务职能。

       (三)统筹存量增量两项改革。存量改革和增量改革齐头并进，是我国现阶段农村金融改革的鲜明特点。深化农村金融改革，必须正确处理好存量改革和增量改革的关系，总体设计，协调推进。在改革总体布局上，要更加注重农信社、农发行和农业银行体制改革，在扎实做好存量改革基础上，稳步推进增量改革。在改革重点上，，存量改革要着眼于破除现有农村金融机构体制机制弊病，建立产权清晰、治理先进、资本充足、运行安全的经营体制机制，增量改革则要着眼于弥补现有组织和市场体系缺陷，加快建立定位鲜明、治理规范的新型农村金融组织和完善的市场体系。在发展格局上，要建立健全存量金融机构与新型金融机构相互促进的机制，充分发挥农业银行、农信社、农发行、邮政储蓄银行的主体作用，有效发挥新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行的补充作用。

(四)统筹各个方面多种力量。农村金融工作是农村工作的重要组成部分。农村金融改革发展关系到农业发展和城乡经济社会一体化新格局的形成，关系到“三农”问题解决和国家金融安全两个大局。推进农村金融改革发展，不仅是农村金融战线的重要任务，也是全社会的共同责任。做好农村金融工作，关键就是要建立健全党委统一领导、农村金融管理部门主要负责、党政各部门齐抓共管、农村金融服务机构和各类涉农经济组织共同参与的工作体制和工作格局，充分发挥各方面作用，形成推动农村金融改革发展的强大合力。农村金融管理部门要在党委统一领导下，全面贯彻落实党的十七届三中全会精神，切实履行总规划和总协调作用，加快推动我国现代农村金融制度体系建设。发展改革、财政、农业、水利、税务、扶贫办等与农村金融改革发展密切相关的部门，要切实承担农村金融发展和管理的相关职责，在政策、财力、物力等方面提供支持和保障，共同推动农村金融改革发展。各级地方政府要推动当地农村金融市场、信用和制度建设，尽可能为当地农村金融发展提供服务和政策支持。农村金融服务机构要深化内部改革，加强金融服务创新，增强同业相互合作。不断提高农村金融服务水平。农业产业化组织、农村自治组织、农民专业合作组织、专业大户以及“五老”(老支书、老村长、老干部、老党员、老村民)，在解决农村金融信息不对称、业务经营成本偏高等方面能够发挥重要作用。农村金融机构要充分利用这一点，进一步开拓思路。创新金融支农模式，广泛搭建多方合作支农平台，发挥各自优势，共同做好服务“三农”各项工作。

(本文作者：中国农业银行股份有限公司党委书记、董事长)