吕家进：从服务实践看农村金融服务创新问题
中国邮政储蓄银行副行长-吕家进演讲。人民网记者于凯摄
人民网北京10月28日电 （实习记者 张晓晶）由中国农业银行和中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”今日在北京召开，论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”，人民网全程现场直播。
以下是中国邮政储蓄银行副行长吕家进先生在“全球化时代的农村发展与农村金融”上的发言：
各位领导、各位来宾，朋友们，非常感谢农业总行主持这样一次活动，也非常高兴参加中国农村金融论坛。下面我结合中国邮政储蓄银行“三农”服务的实践，谈一点农村金融服务的创新问题。
金融服务是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，我国农村金融服务仍然是我国金融体系中的一个薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题。要解决农村金融的难题需要多方面的努力，其中，推动农村金融制度创新是一项重要的内容。
根据国务院金融体制改革总体安排，中国邮政储蓄银行总行于2007年3月组建，2008年年底全国完成了省、市、县、乡全国银行邮政储蓄银行的组建工作，成为我国网点机构数量最多、网络覆盖面，覆盖城乡的大型零售商业银行。按照监管部门的要求，邮政储蓄银行的定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能为城市社区和农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设啊。这也是国务院批复、邮储银行组建的章程这里一个定位。
作为一家新程序的银行，邮储银行具有覆盖城乡的网络优势，规模庞大的资金优势，现在有两万四千多亿的存款和享有半年邮政的品牌优势，我们一直在思考和探索如何结合自身的优势，扬长避短，通过创新来实现邮储银行的快速发展和提升服务现代农村的能力。
在产品创新上，我行充分借鉴印尼人民银行和国际商业银行的经验，结合自身特点，针对中国农村市场，金融服务的需求，开发设计出了好借好还这样一个小额贷款的系列产品，在这里重点向与会代表汇报一下我们小额贷款产品的情况。
目前全国我们公开发行有农户联保贷款、农户保证贷款和商户联保贷款、商报保证贷款以及个人商务贷款五个贷款产品。基本上满足了广大农户融资需求。这些贷款从2000元开始起贷，农户贷款不超过五万元单一户，商户贷款不超过十万元，是一个典型的小额贷款的产品。
在体制创新上，我们为了更好地服务“三农”、为“三农”和县域经济服务，我行在试点范围内推行了“三农”事业服务制，要求以县域服务为主体。在机制创新上，为了更好地提供农村地区小企业融资服务，我们认真落实银监会提出的六项机制要求，在风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业化培训等方面积极探索，扎实做好落实工作。在技术创新上，我行开发了全国大集中的小额信贷这样一个计算机系统、贷款系统，实现了小额贷款业务交易、资金的调拨、会计的核算和信息管理的电子化和网络化。贷款的运作流程，全国的标准统一，贷款的要素可灵活设置，系统的置备、实时监控，通过这套系统，总行可以实时监控全国每一笔业务的具体情况，随时掌握各地业务的发展动态。运行机制是对预期和不良贷款率超过一定它就给一个警告，可以说以县为单位显示这样的一个预警机制的建立。
邮储银行建立时间不长，我们提供信贷服务仅有一年多的时间，但我们在农村地区提供以小额贷款这样五个产品为主导的服务，我们自己觉得这一年多少已经有了很好的基础。
首先，在网点覆盖范围现在是比较广的，已经覆盖了全国所有的地市和2000多个县市及主要的乡镇。从事这五个产品的人员现在有一万六千多人。业务发展方面，应该说我们现在觉得比较满意。现在全国已累计发放贷款161万笔，超过一千亿，9月30号近千亿。
现在我们每天放款量是在4亿元左右，遇到周五的时候，的峰值可以达到10个亿，就是916左右，大概是这样一个水平。现在结余贷款114万笔，现在500多亿元，偿还的已经400多亿元了，就是说在这一年多的时间里，大量的农户源源不断来还款。贷款质量控制比较好，十天以上贷款逾期率是1.19%，不良率控制在1%以内，这是按照监管部门五级分类的原则，不良率控制在1%以内。从另外一个角度讲，当前只要把产品设计好，信贷的技术做得很好之后，中国的农民还是讲诚信的。
融资服务对象，现在全国已经有120多万农户、个体工商户和各类私营企业主的生产、经营的资金需求，这些资金通过我们这一年时间的工作得到满足，取得了良好的经济效益和社会效益。
为了落实监管部门提出的邮储银行要与其他商业银行形成互补关系的要求，我们在资金市场上优先与农村的金融机构开展了资金交易，重点是农村的商业银行和农村信用社，包括农发行等等这样一些涉农服务的机构提供资金。
通过农村金融机构间接地将邮储银行资金用于农村地区的发展，在项目贷款方面，我们积极与有关银行合作，努力将大宗的资金批发投入到国家的“三农”重点工程、农村基础设施和农业综合开发等领域。因为邮储银行资金量两万多个亿，急需要寻找资金的出路。在促进农村经济发展上发挥了应有的积极作用。
做好“三农”服务，除了银行机构需要持续不断地创新外，还需要政府部门的大力支持和社会各界的关心。
一是扩大农村有效担保物的范围，完善相关的法律法规，做好公共服务。目前中国农村地区抵押物不足是因影响其获得资金支持的重要保障。为什么我们前期做的额度小，基本上是信用贷款和联保贷款，没有做抵押的款，我们觉得有了抵押品，这个市场会更大，做起来会更快，扩大农村地区有效担保物的范围，完善相关法律法规，为银行开展土地承包全抵押等提供法律依据和保障。很多地区的抵押品登记、评估等时间过长、成本较高，也是影响贷款效率的一个主要的方面。政府应该做好公共服务，提供低成本、高效率的登记、评估、流转服务，实现政府职能的转型。
二是加强农村信用金融体系建设，加大逃债的打击力度，积极推进信用村镇建设，加大信用宣传，要将违约农户的情况公之于众，对恶意逃费逃债的，政府要坚决地予以打击，营造公平的商业环境。对于个人逃费逃债的法律诉讼，解决执行难的问题，提高执行效率，避免赢难官司导致贷款难，提高金融机构发放贷款的这种保障水平。
三是理解和尊重经济规律科学涉及相关优惠的扶持制度。今天大家也都谈了很多关于财税、利率等方面的一些支持，如何把这些政策设计好，我觉得我们还要按经济规律办事，政府和监管部门可以通过涉农实施税收优惠等政策来提高服务“三农”的性质，但在贴息担保上注意一些问题，包括灾后重建贷款，包括一系列问题，就是说不良率在1%以内，其中有一些就属于带有政策性的导向引发借款人道德的风险。对商业性小额贷款较高的利率是覆盖农村地区及农业部门的较高的运营成本和风险秩序提供金融支持的基础，应允许金融机构根据市场情况自主制定利率水平，这样才能够激励金融机构商业化可持续方式，包括对长期优质客户提供利率优惠，要求利率下幅，使他们成为银行业长期稳定的客户群。
四是发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，尽快建立农业保险机构，作为商业保险机构的补充，同时鼓励商业保险公司按照商业原则在农村地区开办商业保险业务，尽可能覆盖灾害风险所带来的经营风险，降低农村金融机构的资金风险，尤其是风灾，在不良率1%以内还有一定的比例。
“三农”问题是党和政府关心的重大问题，农村金融制度关系到农村地区的经济发展。现有的农村金融制度还需要继续进行改革和创新。中国邮政储蓄银行作为农村金融机构的重要组成部分，将继续按照政府和监管部门的要求，扩大服务范围，增加服务产品，改进服务模式，为代农村金融制度改革和创新做出新的贡献。谢谢！
