发展“供给领先型”县域金融

随着利率市场化改革的不断推进和金融市场竞争的日益加剧，社会平均利润率规律将发挥越来越大的作用，从银行业角度看，谁抓住了县域，谁就抓住了未来。

　　近日，国务院出台《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，要求加大对中小企业信贷扶持。湖北银监局近期组织“转变经营理念和经营方式，落实科学发展观”系列活动，引导银行眼睛向下、向小，促信贷结构平衡。《产经周刊》就此采访了湖北银监局局长韩沂。

　　从银行业角度看，谁抓住了县域，谁就抓住了未来

　　《产经周刊》：作为支持县域经济发展的重要一环，湖北县域金融发展状况如何？

　　韩沂：金融部门作为经济运行的核心和枢纽，理应为促进经济社会全面协调发展提供更多的支持，发挥更大的作用。近年来，我省信贷投放保持快速增长，有力支持了我省经济平稳较快发展。

　　但与此同时，银行信贷结构性矛盾也日益突出，信贷资源向大城市、大企业、大项目集中，县域经济和中小企业等社会薄弱环节的金融支持明显不足，我省经济发展面临的三个“不平衡”问题（区域发展不平衡、大企业与小企业发展不平衡、城乡发展不平衡）却没有得到明显改善。

　　2008年全省县域GDP增速14.4%，比上年提高4.25个百分点，而同期县域贷款增速却仅为9.9%，比上年减少4.08个百分点。《产经周刊》：当前银行弱化县域金融服务有哪些原因？县域金融发展对银行有哪些战略意义？

　　韩沂：在市场机制作用下，要素总是流向边际生产率更高的地方，银行资金向大项目、大企业、中心城市集中，县域经济和中小企业获得信贷支持明显弱化，这客观上是由于利率管制和严格的行业准入在一定程度上保护和助长了银行机构的创新惰性，而县域银行机构热衷于债券投资、票据业务等低风险业务，同样也是由于利率机制的僵化和扭曲。

　　而且，银行贷长、贷大、贷集中特点明显，不仅容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响，也在一定程度上滋长了银行的创新惰性，使其疏于市场拓展、体制创新和产品开发，导致银行基本功能退化。

　　可以预见的是，随着利率市场化改革的不断推进和金融市场竞争的日益加剧，社会平均利润率规律将发挥越来越大的作用，从银行业角度看，谁抓住了县域，谁就抓住了未来。

　　县域金融需要竞争体系，各类银行机构应立足自身定位和优势

　　《产经周刊》：县域金融服务效率提升也需要一个竞争性的市场体系，各大银行如何实行差异化竞争？

　　韩沂：支持县域经济和中小企业不是某一个金融机构能够独自承担的任务，要充分调动各方资源，各类银行机构应立足自身定位和优势。

　　对政策性银行，主要是功能拓展，向县域金融市场进行战略性和实质性渗透；对大型银行，主要是恢复或增设具有有效贷款功能的县域分支机构，农业银行要立足服务“三农”的定位，尽快组建并完善“三农”事业部，其他大型银行力争2011年前在所有二级分行设立中小企业金融服务专门机构，指导、管理和督促县域支行加大县域金融服务力度；对邮政储蓄银行，主要是加强网点建设，发展资产业务；对股份制商业银行和城市商业银行，要创造条件在所辖县域设立分支机构；对农信社和新型农村金融机构，主要是深化产权改革和制度创新，通过采取资产注入、资产置换等行政手段和引进战略投资者等市场化手段并用的方式，调动多方面资源和积极性化解农信社历史包袱。《产经周刊》：湖北银监局当前正在从哪些方面引导银行向下延伸机构，增加县域金供给？

　　韩沂：从存量配置来看，目前省内已有10家以上的经营性分支机构的银行，应至少有2家以上的经营性分支机构设置在武汉市以外省内城市。从增量推动来看，以年度为单位，凡是在武汉市内新增一家经营性分支机构的银行，应考虑在外地新增2家经营性分支机构。从区域引导来看，根据地市经济发展程度和信用环境状况，将12个地市划为一类地区和二类地区，股份制银行凡在二类地区开设1家经营性分支机构，等同于在一类地区开设2家。

　　目前，各类银行机构正加快布局农村市场，向县域进行实质性和战略性渗透。今年以来辖内国有大型银行在地市以下增设了3家分支机构（襄樊、恩施、随县），2011年前计划增设31家县域分支机构。辖内股份制商业银行在地市以下设立了4家分支机构，其中宜昌2家（兴业银行、浦发银行）、襄樊1家（中信银行）、大冶1家（招商银行），2011年前计划增设12家地市以下分支机构。辖内城市商业银行在县域设立了5家分支机构（枝江、大冶、应城、公安、谷城），2011年前计划设立24家地市以下分支机构。

　　在“六项机制”和商业可持续原则下创新信贷机制和产品

　　《产经周刊》：从哪些方面创新银行县域机构的管理模式和营运机制？

　　韩沂：结合县域信用状况和县域分支机构的风险管理水平，银行应该按照区别对待、差别授信的方法，合理确定县域机构授权授信，适当下放信贷审批权限，保证县域一级支行以上的机构都有一定额度信贷审批权并逐步扩大授权授信额度。

　　同时，结合自身实际，从内部控制、绩效考核、激励约束、信贷管理、资金调度、业务流程等方面，建立有别于大中城市城区机构的管理方式。在信贷管理考评体系，实行分类管理，分账核算，单独考核。在信贷投入上，县域有分支机构的银行机构要按年制订对县域的信贷投放计划，信贷投放量、存贷比争取每年都有一定幅度的增加。

　　在信贷投向上，根据武汉城市经济圈、鄂西生态文化旅游圈、仙洪新农村建设试验区的决策部署，重点支持推动100个重点镇和1000个示范村的发展。通过有效的信贷扶持，帮助每个县（市）形成1—2个竞争力强的优势支柱产业。确保全省52家成长型产业集群、每个县市1-3个带动力强的重点产业集群的信贷需求，促进乡镇特色板块经济做大做强。《产经周刊》：具体到金融产品和服务上，该进行哪些创新？

　　韩沂：2008年，银监会联合人民银行发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，引导银行机构通过产品和服务创新，提升农村金融服务水平，满足多层次、多元化的三农金融服务需求。

　　我省银行业正在积极开发和引入多样化、有特点、适应县域经济需求的金融产品，尽快将成熟的金融产品推广到县域。推行金融超市“一站式”服务、电话银行、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和资源优化整合。拓展农户小额信用贷款和农户联保贷款、推动和发展“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+专业合作组织+农户”等信贷品种。

　　改善县域金融服务是系统工程，需要各方形成合力

　　《产经周刊》：改善县域金融服务是一项系统工程，政府、银行、企业和社会各界如何形成合力？

　　韩沂：首先，农村财产资本化是否可以先行先试？目前，县域金融机构对企业贷款的抵押物主要局限在土地、房地产、机器设备等，其它如应收账款、存货仓储、专利权和农村土地经营权、林权等抵押贷款只是在有条件的银行和企业试行，并没有全面推开。县域有很多财产可以作为抵押标的，由于没有货币化、资本化而无法进行抵押，很大程度上制约了企业或农户获得银行贷款的能力。

　　其次，信贷中间费用减免是否可以局部先行先试？据对某县市的典型调查，一年期流动资金贷款基准利率为5.31%，加上房屋、土地评估和担保等费用综合测算之后，企业的平均融资成本为9.5%，中介费用超过融资成本的40%。